Клиент одобрил счёт. Деньги готовы. Теперь нужно решить, каким путём они до вас дойдут.
Банковский перевод может казаться привычным. Платёжная платформа — проще. Счёт для получения USD позволит хранить деньги в долларах. Стейблкоины тоже могут подойти, если обе стороны умеют ими пользоваться.
У каждого пути есть стоимость, свои правила и место, где что-то может пойти не так.
Правильный способ международного платежа — тот, которым может воспользоваться плательщик, который примет ваш провайдер и который вы сможете проследить до тех денег, что вам действительно нужны.
Как работают международные платежи
Большинство трансграничных платежей проходят одну и ту же базовую цепочку:
Плательщик → Способ оплаты → Провайдер-получатель → Доступный баланс → Конвертация или вывод → Деньги, которыми можно пользоваться
Число участвующих компаний может быть разным. В местном переводе между поддерживаемыми счетами может быть меньше посредников, чем в международном банковском переводе.
Прежде чем выбрать сервис, ответьте на четыре вопроса:
Кто будет отправлять деньги: человек, компания, работодатель или платформа?
В какой валюте?
Каким способом оплаты они могут воспользоваться?
Что вы хотите сделать с деньгами после получения?
Последний вопрос меняет решение. Тому, кто оплачивает ежемесячные расходы в найрах, может понадобиться другой путь, чем тому, кто платит за подписки на софт в USD.
Сравните основные способы международных платежей
Способ оплаты | Когда обычно подходит | Что проверить |
Местный банковский перевод | Платежи внутри поддерживаемой банковской системы | Право получателя, валюту и правила для входящих платежей |
ACH | Внутренние банковские платежи в США | Реквизиты, совместимые с ACH, и допустимые типы плательщиков |
Международный перевод / SWIFT | Межбанковские платежи между странами | Реквизиты для перевода, комиссии банков-посредников и банка-получателя |
Платёжная платформа | Поддерживаемые выплаты фрилансерам и авторам | Интеграцию с платформой, доступность для страны и способы вывода |
Перевод в стейблкоинах | Плательщики и получатели, поддерживающие один и тот же актив и сеть | Токен, блокчейн, контроль над кошельком и способ вывода в наличные |
ACH — это платёжная сеть США. Фрилансеру из другой страны могут выдать подходящие американские реквизиты, но это не значит, что любой счёт с американским routing number принимает любой тип ACH-платежа.
SWIFT — это сеть финансовых сообщений, которой пользуются банки. Реальное движение и расчёт средств зависят от участвующих учреждений и схемы платежа.
Платёжная платформа может упростить настройку, но у неё могут быть свои проверки, сроки удержания средств и правила вывода.
Стейблкоины разумны для некоторых платёжных отношений. Но с ними появляются риски совместимости сетей, безопасности кошелька и конвертации.
Стоимость получения денег больше, чем комиссия за перевод
Полезное сравнение прослеживает деньги до момента, когда ими можно пользоваться. Весь путь может включать:
Комиссию платформы или отправителя
Комиссию за получение
Удержание банка-посредника
Обменный курс или спред
Комиссию за конвертацию или off-ramp
Итоговую комиссию за вывод
Рассмотрим два вымышленных варианта для платежа в $1,000. Только для примера. Это не реальные предложения провайдеров и не текущие рыночные курсы.
Путь A | Путь B | |
Начальная сумма | $1,000 | $1,000 |
Комиссии в долларах | $15 | $4 |
Сумма для конвертации | $985 | $996 |
Условный курс NGN | ₦1,500 | ₦1,475 |
Дополнительные расходы на выплату в NGN | ₦2,500 | ₦5,000 |
Итоговая полученная сумма | ₦1,475,000 | ₦1,464,100 |
У пути B меньше комиссий в долларах. И всё же путь A приносит на ₦10,900 больше.
Пример показывает одно: если сравнивать только заявленную комиссию за перевод, можно принять неверное решение.
Для более подробного сравнения прочитайте, как настроить основной и резервный способ получения оплаты для фрилансера.
Всегда используйте актуальный исполнимый курс и реальные расходы вашего маршрута. Не вычитайте комиссию дважды, если она уже учтена в сумме для получателя. Проверьте поддерживаемые реквизиты, валюты и варианты конвертации в walllet.com.
Подбирайте путь под плательщика
Прямые иностранные клиенты
Договоритесь о валюте, способе оплаты и о том, кто платит комиссию, ещё до отправки счёта.
В счёте должны быть указаны юридический получатель, описание работы, сумма и платёжные инструкции, соответствующие способу перевода.
Клиенту, который отправляет ACH-перевод в США, могут понадобиться другие реквизиты, чем клиенту, который отправляет SWIFT-перевод.
Практический пример нужных данных — в статье о том, как выставить счёт клиенту из США, находясь в Нигерии.
Фриланс-платформы
Upwork, Fiverr и другие платформы сами решают, какие способы вывода доступны пользователям.
Внешний счёт может отлично подходить для банковских переводов и при этом не подходить для выплат с конкретной платформы.
Прежде чем менять текущую настройку вывода, проверьте способы, указанные в вашем аккаунте на платформе.
Зарплата на удалёнке
Для регулярных выплат от работодателя вопросы немного другие.
Может ли счёт принимать зарплатные или корпоративные платежи? Должно ли имя владельца счёта совпадать с данными в трудовых документах? Можно ли оставить часть баланса в валюте зарплаты? Какое подтверждение работодатель предоставит после отправки?
Для регулярного дохода нужен путь, который уже прошёл успешную проверку.
Сколько идёт международный платёж?
Единого срока доставки не существует.
Реальный срок может включать одобрение отправителя, время отсечки банка, выходные, проверки комплаенса, клиринг или расчёт и зачисление на счёт получателя.
Перевод, отправленный в пятницу, может пройти через несколько календарей рабочих дней, прежде чем дойдёт до получателя.
Отслеживайте платёж по этапам, а не считайте дату, когда отправитель нажал «Оплатить», гарантированной датой поступления.
Для подходящих SWIFT-сообщений банки могут использовать Unique End-to-end Transaction Reference, или UETR, чтобы найти и отследить платёж.
UETR идентифицирует перевод. Он не доказывает автоматически, что деньги зачислены получателю.
Что делать, если платёж не пришёл
Начните с последнего подтверждённого события.
Если у отправителя нет квитанции или референса, попросите его подтвердить, что платёж действительно был отправлен.
Если банковский перевод был создан, получите референс банка-отправителя и выясните, в каком он статусе: в обработке, отклонён, возвращён или выполнен.
Если отправляющее учреждение подтверждает, что деньги ушли, запросите данные для отслеживания, подходящие для этого пути.
Если у вас есть подтверждение платежа, но зачисления нет, воспользуйтесь чек-листом доказательств по пропавшему платежу.
Не просите второй перевод, пока первый не прояснился. Два платежа могут создать ещё большую проблему со сверкой.
Практичная схема для тех, кому платят из-за рубежа
Если вы регулярно получаете деньги, ведите короткую запись по каждому входящему переводу.
Записывайте плательщика, номер счёта, валюту, путь получения, ожидаемую сумму, фактически зачисленную сумму, комиссии, обменный курс, итоговый доступный баланс и референс транзакции.
По возможности держите наготове второй подходящий путь. Резервный путь полезен, только если плательщик действительно может им воспользоваться, а вы заранее проверили его требования.
С чего начать
Практичная отправная точка, чтобы выбрать способ международных платежей, понять стоимость переводов и получать деньги из-за рубежа.
Подробные руководства
SWIFT или местный счёт? Как получать оплату, живя в Армении
Пятничные платежи особенные: как на самом деле работают рабочие дни в международных переводах
Банковские реквизиты для международного платежа: 7 вещей, которые действительно нужны клиенту
Комиссии за оплату фриланса: сколько на самом деле стоит платёж в $1,000
Невидимый банк в вашем платеже: почему $1,000 может прийти как $972
Проверьте путь перед следующим счётом
walllet.com предлагает подходящим получателям международного дохода способы получения денег и управления ими. Прежде чем давать клиенту новые платёжные инструкции, проверьте доступные сейчас реквизиты, поддерживаемые валюты, действующие комиссии и способы трат или вывода.
Сравнивайте итоговую сумму, которой можно пользоваться
Записывайте валюту счёта, комиссии отправителя и получателя, исполнимый курс конвертации и итоговую стоимость вывода. Сравнивайте сумму, которой сможете пользоваться, а не процент комиссии сам по себе.
Проверьте маршрут перед следующим счётом
walllet.com предлагает подходящим пользователям с доходом из-за рубежа варианты получения денег и управления ими. Прежде чем давать клиенту новые платёжные инструкции, проверьте доступные реквизиты, поддерживаемые валюты, комиссии и способы трат или вывода.
